Uzyskanie kredytu hipotecznego jest jedną z największych decyzji finansowych, które podejmiesz i wiąże się z dużą odpowiedzialnością.
Dla wielu nabywców mianowanie brokera hipotecznego może pomóc im zrozumieć rynek i zdecydować, jaka opcja najlepiej pasuje do ich okoliczności.
Broker hipoteczny może być szczególnie przydatny dla nabywców z mniejszymi depozytami, samozatrudnionymi lub osobami, które nie były z obecnym pracodawcą od dawna, którzy mogą potrzebować dodatkowej pomocy w znalezieniu odpowiedniej oferty.
Jednak, podobnie jak w przypadku dowolnej formy doradcy, ważne jest przeprowadzenie badań przed powołaniem brokera hipotecznego.
Istnieje 12 pytań, które powinieneś zadać przyszłego brokera hipotecznego, aby ustalić, czy są one odpowiednie dla Ciebie, i mieć najbardziej odpowiednią ofertę kredytu hipotecznego na Twoje potrzeby.
Zrób przygotowanie: Otrzymanie kredytu hipotecznego jest jedną z największych decyzji finansowych, które podejmiesz
1. Z których pożyczkodawców pracujesz?
Broker hipoteczny, który pracuje z szeroką gamą pożyczkodawców, może zaoferować więcej opcji. Niektóre pracują tylko z wybranym „panelem” banków i społeczeństw budowlanych, podczas gdy inne obejmują cały rynek.
Jonathan Bone, szef hipotek w Internecie Broker Mortgage Broker, powiedział: „Jeśli pracują tylko z wybranymi kilkoma, możesz stracić lepsze oferty gdzie indziej”.
Nicholas Mendes, kierownik techniczny hipotecznego w John Charcol, powiedział Daily Mail: „Oddech panelu brokera bezpośrednio określa opcje, które zobaczysz.
„Dostęp do całego rynku oznacza banki główne, budowanie społeczeństw i specjalistycznych pożyczkodawców.
„Zwiększa to szanse na dopasowanie niezwykłego dochodu, rodzaju nieruchomości lub historii kredytowej pożyczkodawcy, który naprawdę pasuje”.
Dodał: „Z ograniczoną lub związaną propozycją możesz nawet nigdy nie zobaczyć produktu, który byłby dla ciebie lepszy”.
2. Czy jesteś niezależny?
Brokerzy związani z niektórymi pożyczkodawcami mogą być ograniczeni w swojej ofercie.
Bone powiedział: „Niezależni brokerzy hipoteczni oferują bezstronne porady, ponieważ nie są powiązani z żadnym konkretnym pożyczkodawcą”.
3. Czy jesteś regulowany?
Brokerzy kredytów hipotecznych powinni być regulowani przez organ finansowy na jeden z dwóch sposobów.
Możesz sprawdzić rejestr online FCA, aby upewnić się, że firma lub indywidualny broker, którego rozważasz, jest regulowany.
„Brokerzy kredytów hipotecznych muszą być przez nas upoważnieni, albo zostać wyznaczonym przedstawicielem innej firmy, która ma odpowiednie uprawnienia”, mówi FCA na swojej stronie internetowej.
4. Jak się zapłacisz i jakie opłaty są zaangażowane?
Mendes powiedział, że jasność opłat i prowizji pomoże zapobiec „paskudnym niespodziankom”.
Dodał: „Pomaga także porównać brokerów na wartości, a nie tylko nagłówek.
„Wiedząc, kiedy opłaty są należne – z góry, oferowane lub po zakończeniu – pozwala zarządzać przepływami pieniężnymi podczas kosztownego ruchu. Pełne ujawnienie opłat zmniejsza ryzyko, że wynagrodzenie wpływa na otrzymane zalecenie.
Kość, Better, dodała: „Niektórzy brokerzy kredytów hipotecznych pobierają opłatę za ich usługę, podczas gdy inni otrzymują prowizję przez pożyczkodawcę.
„Poproś o wyraźny podział kosztów – niektórzy brokerzy mogą zaoferować bezpłatne wstępne konsultacje, ale później pobierać opłatę lub procent”.
5. Z kim podzielisz się moimi szczegółami finansowymi?
Sprawdź, z kim broker planuje udostępnić Twoje dane finansowe, jeśli je wyznaczysz.
Bone powiedział: „Jeśli pośrednik hipoteczny został zalecany przez agenta nieruchomości, ważne jest, aby wiedzieć, czy i jak udostępnia twoje informacje finansowe.
„Chcesz upewnić się, że twój broker hipoteczny pracuje w twoim najlepszym interesie i nie ujawnia wrażliwych szczegółów, takich jak to, ile możesz sobie pozwolić, które można wykorzystać do wpłynięcia na negocjacje nieruchomości.
„Konieczne jest wyjaśnienie polityki brokera dotyczącej poufności w celu ochrony prywatności finansowej”.
6. Czy wykonasz trudne czy miękkie czeki w moim pliku kredytowym?
Ważne jest, aby wiedzieć, jakie kontrole kredytowe prawdopodobnie zostaną przeprowadzone i kiedy.
Mendes powiedział: „Słabo zsekwencjonowane twarde wyszukiwania mogą znieść twój wynik tuż przed tym, jak ubezpieczyciel na niego spojrzy. Miękkie wyszukiwania są mniej nachalne i mogą być używane do oceny kwalifikowalności.
„Ostrożny plan ogranicza ślad, jednocześnie poruszając swoją sprawę do przodu. Chroni to zatwierdzenia i zachowuje opcje, jeśli potrzebujesz planu B.
Opcje: przenoszenie umowy hipotecznej oznacza pozostanie z istniejącym pożyczkodawcą przy zakupie nowego domu
7. Jakie testy warunków skrajnych zostaną wykorzystane do oceny przystępności cenowej?
Pożyczkodawcy hipoteczne testują Twój budżet Po wyższej stawce niż ta początkowo zapłacisz.
Znajomość „wskaźnika naprężenia”, którego używają, lub szacunek boiska do tego, co może to być, pomaga ustalić realistyczny przedział cenowy i uniknąć nieudanych aplikacji.
„Broker, który modeluje to z tobą z góry, oszczędza czas i rozczarowanie”, powiedział Mendes.
8. Jaki będzie prawdziwy koszt kredytu hipotecznego?
Nagłówkowe stawki mogą odwracać uwagę od masywnych opłat produktu, wyceny i kosztów prawnych oraz krótkich okresów motywacyjnych.
Pytanie o całkowity koszt gotówki, powiedzmy, dwa lub pięć lat pozwala porównać jak za podobne.
Możesz także użyć To jest prawdziwy kalkulator kredytów hipotecznych pieniędzy Aby uruchomić te liczby.
Mendes powiedział: „Czasami nieco wyższa stawka z minimalnymi opłatami jest ogólnie tańsza niż stawka dna skalnego z dużą opłatą. Dobry broker wygłosi to wyraźnie, abyś mógł zobaczyć różnicę funtów i pensów.
9. Czy kredyt hipoteczny jest przenośny?
Przenoszenie umowy hipotecznej Oznacza pozostanie w istniejącej ofercie hipotecznej przy zakupie nowego domu.
Według Yorkshire Building Society: „Może to być dobra opcja oszczędzania pieniędzy, zwłaszcza jeśli jesteś częścią umowy, która zawiera opłaty wyjściowe i opłaty za wczesne spłatę, ponieważ możesz uniknąć konieczności płacenia.
„Może również zaoszczędzić pieniądze, jeśli stawka kredytu hipotecznego, na której już jesteś, jest niższa niż jakakolwiek obecna oferta pożyczkodawcy”.
Mendes dodał: „Poród nie jest automatycznym zatwierdzeniem. Nadal musisz przejść kontrole przystępności cenowej, a nowa nieruchomość musi spełniać określone kryteria.
„Omownictwo mogą być ciasne, a komplikacje łańcuchowe mogą wykoleić port. Możesz także potrzebować pożyczki doładowania według innej stawki, zmieniając całkowity koszt. Znajomość procesu i pułapek z góry może zaoszczędzić umowę przed rozpadaniem się w połowie ruchu.
10. Dlaczego ta oferta jest dla mnie najlepsza?
Dostępne są różne rodzaje kredytów hipotecznych, a broker powinien pomóc Ci znaleźć najlepsze dopasowanie.
Mendes powiedział: „Odpowiednia struktura powinna odzwierciedlać twój wzór dochodów, nawyki oszczędnościowe i tolerancję na ruch stóp.
„Poprawki kupują pewność budżetowania, które mogą być nieocenione dla rodzin lub Kupujący po raz pierwszy. Trackery mogą działać, jeśli możesz obsłużyć fluktuacje i chcesz, aby potencjał skorzystał, jeśli spadają stawki. Kredyty hipoteczne mogą radykalnie obniżyć odsetki dla oszczędzających i freelancerów, którzy niosą saldo pieniężne.
Będziesz także musiał wyjaśnić, co zastosowano, jeśli w ogóle, opłaty za wczesne spłatę i ile możesz przepłacić, jeśli jesteś w stanie to zrobić.
11. Jakie dokumenty będę musiał dostarczyć?
Większość wniosków o hipotekę opóźnia się z luk w dokumentacji lub niespójności.
Mendes powiedział: „Posiadanie precyzyjnych wyciągów bankowych, Payslips lub SA302s, dokumentów tożsamości i dowód depozytów gotowych.
„Czyste postępowanie bankowe w ramach aplikacji pomaga również gwarantować. Szczegółowa lista kontrolna od brokera może golić dni, a nawet tygodnie poza procesem.
12. Co się stanie, jeśli wniosek o kredyt hipoteczny zostanie odrzucony?
Aplikacje hipoteczne nie zawsze idą gładko i ważne jest, aby wiedzieć, co zrobi twój broker, jeśli sprawy nie pójdą na plan.
Jeśli twój początkowy wniosek o kredyt hipoteczny zostanie odrzucony, twój broker powinien mieć plan B.
Mendes powiedział: „Kryteria i apetyt mogą zmieniać się w średnim okresie, nawet w przypadku silnych przypadków.
„Przygotowany awarie unika utraty pędu i utrzymuje swój ruch przy życiu.
„Wyraźne warunki opłaty zmniejsz lęk, jeśli musisz zmienić pożyczkodawcę lub produkt. Chcesz brokera, który jest proaktywny pod presją, a nie reaktywny po niepowodzeniu.
