Znalezienie dobrego miejsca na oszczędności może być trudnym zadaniem, zwłaszcza gdy do wyboru jest ponad 2000 rachunków oszczędnościowych oferowanych przez banki i towarzystwa budowlane.
To, które konto będzie dla Ciebie najlepsze, będzie zależeć od tego, ile masz oszczędności, jak szybko potrzebujesz do nich dostępu i czy jesteś narażony na ryzyko ukąszenia przez ustawę podatkową.
Wkrótce oszczędzający staną przed jeszcze większym wyzwaniem, jeśli będą chcieli chronić swoje pieniądze przed fiskusem.
Od kwietnia 2027 r. osoby oszczędzające poniżej 65. roku życia mogą wpłacić na konto: gotówka Iza każdy rok podatkowy zostanie obniżony z 20 000 GBP do 12 000 GBP.
Kanclerz Rachel Reeves ogłosiła, że to jej listopad Budżet i twierdzi, że ma to zachęcić więcej z nas do inwestowania na giełdzie zamiast trzymania pieniędzy w gotówce. Cały roczny dodatek w wysokości 20 000 funtów można w dalszym ciągu wykorzystać na akcje i udziały Iza.
Cynicy twierdzą, że to posunięcie zmusi miliony oszczędzających do płacenia wyższych podatków, ponieważ zamiast tego środki pieniężne zostaną przekierowane na zwykłe konta oszczędnościowe, co będzie oznaczać więcej pieniędzy dla skarbu państwa.
Stwórz swój plan oszczędnościowy wcześnie, aby uniknąć przyłapania. Istnieją złote zasady, których należy przestrzegać, aby zachować jak najwięcej własnych środków pieniężnych. Będziesz musiał użyć sprytnych sztuczek, aby dostosować swoją strategię, w zależności od tego, ile pieniędzy zaoszczędziłeś.
Planowanie finansowe jest ważne, niezależnie od tego, jak mało planujesz oszczędzać
Twój plan oszczędności będzie wyglądał inaczej, niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz i odkładasz 100 funtów co miesiąc, czy masz już odłożone 10 000 funtów, czy też Twoja pula oszczędności osiągnęła poziom 100 000 funtów.
Oto mój ogólny plan oszczędzania przed zmianą przepisów, uwzględniający, gdzie teraz ulokować pieniądze, aby uzyskać najlepsze oferowane stawki – i jak uchronić ich jak najwięcej przed fiskusem.
Oszczędność 100 funtów miesięcznie
Jeśli dopiero zaczynasz swoją przygodę z oszczędzaniem, nie musisz się jeszcze zbytnio martwić podatkami.
Wybierz zwykłe konto oszczędnościowe zamiast wolnej od podatku gotówki Isa. Płacą lepsze stawki i nie powinieneś płacić podatku od swoich odsetek.
Większość osób korzysta z ulgi na oszczędności osobiste – jest to próg, poniżej którego nie trzeba płacić podatku od odsetek uzyskanych od banku.
Podatnicy ze stawką podstawową mogą zarobić 1000 funtów odsetek od oszczędności przed zapłaceniem jakiegokolwiek podatku, podczas gdy podatnicy płacący wyższą stawkę mają prawo do ulgi w wysokości 500 funtów.
Wyjątkiem jest sytuacja, gdy zarabiasz więcej niż 125 140 funtów rocznie. Wtedy wszystko, co zarobisz w postaci odsetek, podlega opodatkowaniu według Twojego dodatkowego dochodu. podatek dochodowy stawka 45szt.
Konkluzja jest taka, że jeśli jesteś podatnikiem objętym stawką podstawową, możesz mieć do 25 000 funtów na zwykłym koncie oszczędnościowym, płacąc 4% – czyli mniej więcej najwyższa stawka oferowana obecnie na kontach z łatwym dostępem – bez konieczności uiszczania podatku.
Podatnicy płacący wyższą stawkę mogą zaoszczędzić do 12 500 funtów na jednym z tych kont przed wykorzystaniem przysługującej im ulgi.
Jeśli więc dopiero zaczynasz odkładać 100 funtów co miesiąc po otrzymaniu czeku i mieścisz się w ramach przysługującego Ci limitu, powinieneś umieścić je na koncie dla osób regularnie oszczędzających.
Rachel Reeves uderzyła w oszczędzających, obcinając limity Isa od przyszłego roku
Konta te zazwyczaj są prowadzone z premią przez okres 12 miesięcy – po tym czasie możesz lokować swoje oszczędności w gotówce Isa, gdzie w przyszłości będziesz mógł zarabiać odsetki wolne od podatku. Regularne konta oszczędnościowe, na których ograniczona jest kwota, którą płacisz w każdym miesiącu, płacą najwyższe stawki wynoszące około 7 procent – znacznie więcej niż w przypadku innych kont.
Płacąc 100 funtów miesięcznie według tej stawki, po 12 miesiącach pozostaniesz 1245 funtów – zysk w wysokości 45 funtów w postaci odsetek.
Mechanika tych kont jest różna. Niektóre banki pozwalają na przegapienie płatności, inne nie. Niektóre pozwalają Ci wypłacać pieniądze w ciągu roku bez opłat, inne zaś nie pozwalają Ci ich dotykać lub pobierają za to opłaty.
Twoim pierwszym portem zawinięcia jest Twój obecny dostawca konta. Założenie u nich zwykłego konta oszczędnościowego może być łatwe, ale warto się rozejrzeć.
Bank Spółdzielczy ma zmienną stopę procentową wynoszącą 7%. Możesz zaoszczędzić do 250 GBP miesięcznie, przegapić płatności bez strat, kiedy tylko tego potrzebujesz, i możesz korzystać ze swoich pieniędzy, kiedy chcesz, bez opłat.
Jeśli zapisałeś się na najnowszy rachunek bieżący na rynku, Biscuit od Zopa Bank, stawka jest odrobinę wyższa i wynosi 7,1%.
Obie stawki są zmienne. Lloyds Bank płaci stałą stawkę 6,25%. Wszystkie trzy umożliwiają wypłatę pieniędzy. First Direct płaci 7 sztuk stałych przez 12 miesięcy, ale nie pozwala na wypłaty.
Ogólnopolskie Towarzystwo Budowlane płaci zmienną stawkę 6,5% i umożliwia trzy wypłaty rocznie.
Jeśli Twój obecny dostawca konta nie oferuje odpowiedniego konta, najlepsze stawki oferują zarówno Newcastle Building Society, jak i West Bromwich Building Society.
Newcastle płaci 6,5 procent od oszczędności od 1 do 150 funtów miesięcznie w ramach programu Festive Regular Saver, podczas gdy w West Bromwich stawka na koncie Winter Ready wynosi 6 procent od oszczędności do 100 funtów miesięcznie. Firma Yorkshire BS właśnie uruchomiła świąteczną ofertę Regular Saver w niższej, ale wciąż atrakcyjnej stawce 5 szt.
Jeśli masz zaoszczędzone od 10 000 do 50 000 funtów
Jeśli masz od 10 000 do 50 000 funtów na zwykłym koncie oszczędnościowym, przenieś jak najwięcej z nich na konto gotówkowe Isa, zakładając, że nie wykorzystałeś jeszcze kwoty 20 000 funtów na ten rok podatkowy.
Kredyty gotówkowe powinny być podstawą każdego planu oszczędnościowego, ponieważ możesz zbudować oszczędności, w których Twoje odsetki są całkowicie wolne od podatku.
W tym i następnym roku podatkowym nadal będziesz mógł wpłacić wyższą sumę 20 000 funtów przed wprowadzeniem przez Reevesa nowego limitu 12 000 funtów.
Najwyższa łatwo dostępna stawka gotówkowa Isa pochodzi z Trading 212 i wynosi 4,33 szt., którą można otworzyć za pośrednictwem aplikacji. Obejmuje premię w wysokości 0,73 punktu procentowego, która obowiązuje tylko przez rok, więc będziesz musiał ją przenieść po upływie 12 miesięcy.
Inne konto oparte na aplikacji, Atom Bank, płaci 4,25 szt. bez premii.
Atom Bank oferuje wiodące oprocentowanie gotówki na gotówce Isa
Jeśli wolisz konto internetowe, dobrymi ofertami są Vida Savings Easy Access Isa za 4,05 szt. i Ford Money Elastic Isa za 4,04 szt.
Obydwa są „elastyczne” – mówi branża, co oznacza, że wszelkie wydane pieniądze można wymienić w tym samym roku podatkowym, bez wpływu na wysokość zasiłku Isa.
Oznacza to, że możesz wpłacić 20 000 funtów, wyjąć 1000 funtów i wymienić do 5 kwietnia. W przypadku wersji nieelastycznej nie jest to możliwe, ponieważ wymiana 1000 funtów wliczałaby się do Twojego limitu Isa, który już wykorzystałeś.
Jeśli masz zaoszczędzone 50 000 GBP lub więcej
Jeśli masz oszczędności w wysokości 50 000 funtów, musisz zachować ich jak najwięcej w formie lokat Isa o stałej stopie procentowej i łatwo dostępnych, aby zminimalizować wysokość podatku.
Mając łatwo dostępne pieniądze, wybierz elastyczny Isa, ponieważ jest to przydatne narzędzie, jeśli wykorzystasz cały swój limit Isa.
Jak wyjaśniono powyżej, elastyczne karty Isa umożliwiają korzystanie z puli, kiedy tylko chcesz, a jeśli wpłacisz pieniądze z powrotem w tym samym roku podatkowym, nie stracą one opakowania wolnego od podatku.
Mieszaj i dopasowuj najlepsze stawki – możesz mieć łatwo dostępną Isa u jednego dostawcy i stałą stawkę u innego.
Następnie możesz trzymać nadwyżkę na łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym – być może będziesz musiał zapłacić podatek od części odsetek, ale Twoje pieniądze będą gotowe do przeniesienia na konto gotówkowe Isa, gdy zasiłek zostanie zresetowany w kwietniu. I odtąd wszystko będzie poza zasięgiem fiskusa.
Najlepsze konto z łatwym dostępem pochodzi od Spring, części Paragon Bank, a jego konto oparte na aplikacji kosztuje 4,11 szt.
W trybie online zdefiniowany dostęp Vida Bank odpowiada tej stawce, ale tutaj możesz dokonać czterech wypłat rocznie. Nie zrobi to dla Ciebie żadnej różnicy, jeśli planujesz wypłacić pieniądze tylko w kwietniu, aby sfinansować przyszłoroczną gotówkę Isa.
Oba banki mogą wkrótce obniżyć stopy po obniżce w grudniu stopy bazowej Bank of England z 4 proc. do 3,75 proc.
Family Building Society Market Tracker Saver płaci 3,98% i nie ulegnie zmianie do 1 kwietnia.
Co trzy miesiące dostosowuje stawkę, aby zapłacić średnią z 20 największych kont. Stawka została ustalona 1 stycznia, więc nie ulegnie zmianie aż do kwietnia. Nie jest to najwyższa stawka, ale zawsze dorównasz liderom.
Następnie możesz przeznaczyć wszelkie pieniądze pozostałe z uprawnień Isa na ten i następny rok na zwykłą obligację o stałym oprocentowaniu, na przykład roczną umowę Marcusa z najwyższą stawką 4,55 szt.
Uważaj na obligacje o stałym oprocentowaniu, które obowiązują dłużej niż rok i spłacaj wszystkie odsetki za jednym razem na koniec okresu obowiązywania. Możesz skończyć z nieprzyjemnym rachunkiem podatkowym. Dzieje się tak dlatego, że na takich rachunkach nie można przenieść kwoty oszczędności osobistych.
Na przykład w przypadku obligacji dwuletnich wszystkie odsetki mogą zostać opodatkowane w momencie zapadalności obligacji i potrącone z kwoty wolnej za dany rok. Otrzymujesz więc tylko roczny dodatek do oszczędności osobistych w wysokości 500 funtów, który rekompensuje odsetki za oba lata.
Pamiętaj, że jeśli posiadasz oszczędności, których nie planujesz wydać w ciągu najbliższych pięciu, dziesięciu lat, prawdopodobnie zarobisz więcej inwestując swoje pieniądze w portfel akcji i obligacji z całego świata, niż zarabiając odsetki od nich na koncie oszczędnościowym.
Jeśli masz 100 000 funtów oszczędności
Musisz upewnić się, że korzystasz z każdej dostępnej ulgi podatkowej. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, zmaksymalizuj teraz swój limit gotówkowy Isa w wysokości 20 000 funtów.
Następnie przygotuj się na zabezpieczenie kolejnych 20 000 funtów w ramach ISA, gdy Twój roczny zasiłek zostanie zresetowany 6 kwietnia przyszłego roku. Trzymaj tę sumę na standardowym, łatwo dostępnym koncie, aby móc łatwo do niej dotrzeć, gdy nadejdzie czas. Odsetki od tego łatwo dostępnego konta będą wliczane do Twojej kwoty oszczędności osobistych w tym roku podatkowym, ale w późniejszym okresie będą wolne od podatku.
Rozważ ulokowanie części swoich oszczędności w Obligacjach Premium
Płacąc odsetki w wysokości 4%, konta te dadzą Ci prawie 200 funtów odsetek przed opodatkowaniem od teraz do kwietnia.
Włóż kolejną część do obligacji o stałym oprocentowaniu (najlepsze stawki znajdziesz powyżej). Spowoduje to wykorzystanie pozostałej części Twojego osobistego limitu oszczędności.
Gdy otworzysz drugą lokatę Isa w kwietniu, będziesz płacić podatek tylko od obligacji o stałym oprocentowaniu, więc później Twój rachunek powinien się zmniejszyć. Obligacje premium od National Savings & Investments będą kolejnym przystankiem dla osób borykających się z wyższymi rachunkami podatkowymi ze względu na pokusę nagród wolnych od podatku.
W obligacje premium możesz wpłacić do 50 000 funtów. Istnieje niewielka szansa, że wygrasz jedną z wielkich, zmieniających życie miesięcznych nagród w wysokości 1 miliona funtów, 100 000 funtów i 50 000 funtów, ale znacznie bardziej prawdopodobne jest, że będzie to 25, 50 funtów lub 100 funtów.
Nie zarobisz żadnych odsetek i możesz nie wygrać żadnych nagród, ale Twoje pieniądze są bezpieczne.
