Jestem za tym, aby rodzice – i dziadkowie – dołożyli wszelkich starań, aby pokazać dzieciom i wnukom wartość długoterminowego oszczędzania.
Dlatego jestem wielkim zwolennikiem inicjatyw wspieranych przez rząd, takich jak Junior Iza (Jisas) i młodsze emerytury (formalnie znane jako Junior Self-Invested Personal Pensions, Sipps), które pozwalają rodzicom skierować swoje dzieci na podróż do oszczędzania, a dziadkowie i przyjaciele mogą dołożyć się po drodze.
Jednak dom inwestycyjny Aberdeen uważa, że nadszedł czas, aby jedno z tych dwóch „wspaniałych narzędzi oszczędzania”, czyli emerytura dla juniorów, zostało unowocześnione. Wzywa do zwiększenia rocznego dodatku emerytalnego dla młodszych pracowników do 9 000 funtów zgodnie z limitem Jisa.
Jest to posunięcie, które według Aberdeen pomoże rodzinom „zapewnić swoim bliskim możliwość oszczędzania na emeryturę przez całe życie” i pomoże zaradzić chronicznemu niedoborowi emerytur większości osób przechodzących na emeryturę.
Obecnie rodzice mogą założyć Juniora Iza na dziecko od razu po jego urodzeniu, a następnie finansuje je kwotą 9 000 funtów na rok podatkowy. Dziadkowie i przyjaciele mogą również dołożyć datki, które mogą zostać przeznaczone na akcje i udziały lub w gotówce Jisa, albo na kombinację obu.
Podobnie jak w przypadku Isas, wszystko, co znajduje się w Jisie, jest chronione przed podatkami, a dziecko przejmuje kontrolę nad planem od 16. roku życia, a następnie może uzyskać do niego dostęp od 18. roku życia.
Zasady dotyczące emerytur młodszych są podobne w tym sensie, że plan musi otworzyć rodzic, a dziadkowie i przyjaciele również mogą wpłacać składki po jego uruchomieniu.
W wieku 18 lat dziecko przejmuje odpowiedzialność za jego finansowanie, chociaż dostęp do swojej puli emerytalnej będzie mogło uzyskać dopiero w wieku 57 lat (być może później, jeśli przyszły rząd przesunie datę dostępu).
Obecnie rodzice mogą założyć Junior Isa dla dziecka zaraz po urodzeniu, a następnie sfinansować je kwotą 9 000 funtów na rok podatkowy
Odkąd Rachel Reeves weszła na Downing Street 11, nie zrobiła nic, aby zachęcić do nawyku oszczędzania na emeryturę, a wręcz zrobiła wiele, aby do tego zniechęcić, pisze Jeff Prestridge
Piękno Junior Isas polega na tym, że rząd pomaga w postaci 20-procentowej ulgi podatkowej. Tak więc, chociaż maksymalna roczna składka wynosi 2880 funtów, jest ona następnie uzupełniana do 3600 funtów z ulgą podatkową.
Argument Aberdeen za zwiększeniem rocznego limitu do 7200 funtów (dodatkowo 1800 funtów ulgi podatkowej) jest słuszny. Kiedy w 2011 r. wprowadzono świadczenia Jisas i młodsze emerytury, roczne limity składek ustalono na poziomie 3600 funtów. Jednak mimo że Jisas został odświeżony w kwietniu 2020 r., co dało mu obecny roczny zasiłek w wysokości 9000 funtów, emerytury dla młodszych pracowników pozostały nietknięte. Noel Butwell, dyrektor naczelny działającej w Aberdeen platformy inwestycyjnej Aberdeen Adviser, uważa, że obecnie należy odświeżyć ofertę emerytur młodszych.
W piątek powiedział mi: „Junior łyk stanowi fantastyczną platformę dla rodzin i ich dzieci, na której mogą budować.
„Tworzy fundament, do którego młodzi ludzie mogą przyczyniać się przez całe życie zawodowe, budując bezpieczeństwo finansowe i eliminując niepewność dotyczącą przyszłych świadczeń ze strony państwa.
„Chcielibyśmy zobaczyć podejście neutralne pod względem produktu, które uzna znaczenie każdego z nich (Jisas i Junior Sipps) w planowaniu długoterminowym”.
Czy Partia Pracy usłyszy wezwanie Aberdeen? Wątpię w to, zwłaszcza że Rachel Reeves pozostaje kanclerzem skarbu. Od czasu wejścia na Downing Street 11 Reeves nie zrobił nic, aby zachęcić do oszczędzania na emeryturę – i zrobił bardzo wiele, aby go zniechęcić.
W jej pierwszym Budżet rozpoczęła paskudną obniżkę podatkową dotyczącą emerytur odziedziczonych, która zacznie obowiązywać od kwietnia 2027 r. W listopadzie wprowadziła w 2029 r. ograniczenie emerytur związanych z poświęceniem wynagrodzenia, które zniechęci pracodawców i pracowników do wpłacania składek na emerytury zakładowe.
To, co Reeves ma w zanadrzu w sprawie emerytur w tegorocznym budżecie, trudno zgadnąć. Ale ani przez chwilę nie mogę uwierzyć, że w porządku obrad znajdzie się hojniejszy dodatek na emeryturę dla młodszych pracowników, zwłaszcza biorąc pod uwagę prognozę całkowitego kosztu ulgi podatkowej dla emerytów, która w roku podatkowym kończącym się 5 kwietnia wyniesie 59,1 miliarda funtów, co oznacza wzrost o prawie 7 procent w porównaniu z rokiem poprzednim i o 22 procent wyższy niż równoważny wpływ podatku w roku kończącym się w kwietniu 2021 roku.
Zaletą Junior Isas jest to, że rząd pomaga w postaci 20-procentowej ulgi podatkowej
To kanclerz i rząd, który z jednej strony robi wszystko, co w jego mocy, aby zniechęcić do prywatnych emerytur, ale z drugiej przyznaje, że około 15 milionów dorosłych nie oszczędza obecnie na tyle, aby zapewnić sobie odpowiednie dochody na emeryturze. Coś nie do końca się układa.
Ostatnia myśl na temat oszczędzania na dzieci. Nie zapomnij o obligacjach premium NS&I. Kupuję je dla wnuczki mojego partnera, Millie, zawsze, gdy czuję się dobrze – co nie zdarza się często w dzisiejszych czasach.
> Najlepsze Junior Isa opracowane przez ekspertkę ds. oszczędności Sylvię Morris
I PRAWDZIWY powód, dla którego Isa gotówkowa jest ograniczona
Czy kanclerz była z nami całkowicie szczera w związku ze swoją kontrowersyjną decyzją o obniżeniu rocznego budżetu? gotówka Iza dodatek od 20 000 do 12 000 funtów dla wszystkich osób, z wyjątkiem osób powyżej 65. roku życia? Strzyżenie, które rusza od kwietnia przyszłego roku.
Nie według Jasona Hollandsa, dyrektora zarządzającego online platforma inwestycyjna Bestinvest. Uważa on, że to posunięcie ma raczej związek z ograniczeniem kosztów ulg podatkowych dla skarbu państwa, a nie zachęcaniem do boomu inwestycyjnego poprzez nadawanie priorytetu akcjom i udziałom Isas – powód, który Rachel Reeves podała jako powód zmian.
Hollands twierdzi to po opublikowaniu danych przez HM Revenue & Customs, z których wynika, że według prognoz podatek zaoszczędzony przez osoby fizyczne w wyniku ukrywania oszczędności i inwestycji w zwolnionych od podatku Isas wyniesie w bieżącym roku podatkowym 9,5 miliarda funtów – czyli będzie dwukrotnie większy niż kwota zaoszczędzona pięć lat temu.
W listopadowym budżecie kanclerz obniżył roczny zasiłek pieniężny Isa z 20 000 funtów do 12 000 funtów dla wszystkich osób z wyjątkiem osób powyżej 65. roku życia
Argumentuje: „Kanclerz starał się uzasadnić ograniczenie środków pieniężnych Isas jako całkowicie motywowane chęcią zachęcenia większej liczby oszczędzających do zostania inwestorami i cieszenia się wyższymi potencjalnymi zwrotami.
„Jednak wnioski płynące ze statystyk dotyczących ulg podatkowych wzbudzą jedynie podejrzenia, że prawdziwą motywacją do zmniejszenia kwoty ulgi podatkowej Isa jest ograniczenie „kosztów” ulg podatkowych Isa dla skarbu państwa”. Komentarze do statystyk potwierdzają to, co mówi Hollands. Brzmi ono: „Koszt Indywidualnych Kont Oszczędnościowych (Isa) ogólnie wzrósł z biegiem czasu, przy czym duży wzrost nastąpił w ostatnich latach (moje podkreślenie)… stopy procentoweoraz decyzje polityczne o obniżeniu (rocznej) kwoty dywidendy z 2000 GBP do 500 GBP oraz rocznej kwoty zwolnienia z zysków kapitałowych z 12 300 GBP do 3000 GBP.
Nie jest samotnym głosem. Michael Summersgill, szef platformy inwestycyjnej AJ Bell, dał już Reevesowi znać, co myśli o jej nadchodzącej restrukturyzacji Isa.
W niedawno wysłanym do niej liście Summersgill opisuje zmiany jako „niepraktyczne” i stwierdza, że „są skazane na niepowodzenie w realizacji swojego celu, jakim jest zachęcanie większej liczby osób do inwestowania w perspektywie długoterminowej”.
„Pośpiech we wdrażaniu tych zmian jest najgorszym rodzajem kształtowania polityki”.
Jeśli chodzi o zamiar skarbu opodatkowania wszelkich niezainwestowanych środków pieniężnych przechowywanych w a akcje i udziały Izakwestionuje, czy uniemożliwi to dostawcom reklamowanie ich towarów jako „wolnych od podatku”.
Czuję zapach kolejnego zwrotu w polityce na horyzoncie. Ale ostatnie słowo (dokładnie 56 słów) na temat Isas pozostawię Hollandsowi.
„W sytuacji, gdy obciążenia podatkowe Wielkiej Brytanii osiągnęły najwyższy po wojnie poziom, zwolnienia z dywidend i zysków kapitałowych obniżone przez ostatni rząd, wyższa stawka podatek od zysków kapitałowych wprowadzone w 2024 r., a obecnie podwyższone stawki podatku od odsetek od oszczędności i dochodów z dywidend, maksymalne wykorzystanie ulg Isa nigdy nie było ważniejsze”.
Słuchaj, co mówi.
