Czas, w którym pożyczkobiorcy kredytów studenckich muszą zacząć spłacać swoje zobowiązania, zbliża się wielkimi krokami. ocena kredytowa konsekwencje wkrótce.
„Aby chronić najbardziej narażonych kredytobiorców” – prezydent Joe Biden zaproponował w zeszłym roku 12-miesięczny „wjazd na rampę” do spłaty „tak, aby pożyczkobiorcy znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej, którzy nie spłacają miesięcznych rat w tym okresie, nie byli uznawani za opóźnionych, zgłaszani do biur informacji kredytowej, stawiani w stan niespłacalności lub kierowani do agencji windykacyjnych”.
Termin ważności tego zezwolenia upływa 30 września, a osoby, które nie zaczną spłacać rat w październiku, ryzykują obniżeniem swojej zdolności kredytowej.
Dobra ocena kredytowa jest kluczowa ponieważ decydują o tym, czy możesz otrzymać pożyczkę i ile zapłacisz odsetek od tej pożyczki. Są również używane do określania wielu innych rzeczy w twoim życiu. Na przykład ubezpieczyciele mogą używać wyników kredytowych do ustalania twoich składek, właściciele mogą ich używać do decydowania, czy wynajmą ci mieszkanie, a banki mogą je przeglądać, aby określić, jaki rodzaj karty kredytowej możesz otrzymać i na jakich warunkach.
Ilu Amerykanów jest narażonych na obniżenie zdolności kredytowej?
Według danych z stycznia około 10 milionów kredytobiorców zalegało ze spłatą rat Raport Biura Odpowiedzialności Rządowej w zeszłym miesiącu. Spośród nich 6,7 miliona było już co najmniej 90 dni po terminie lub poważnie zalegało z płatnościami, ale byli chronieni przed negatywnymi raportami kredytowymi dzięki rampie.
Dowiedz się więcej: Najlepsze pożyczki osobiste
Jak szybko osoby niepłacące mogą odczuć spadek swojej zdolności kredytowej?
Jeżeli w ciągu 90 dni nie wpłynie żadna płatność, konto zostanie uznane za poważnie przeterminowane i zgłoszone do biura informacji kredytowej.
„Pojawia się, gdy płatność jest opóźniona o 90 dni” — powiedziała Liz Pagel, liderka ds. kredytów konsumenckich w agencji informacji kredytowej TransUnion. „Jeśli nie zapłacisz w październiku, listopadzie i grudniu, w styczniu zobaczysz, że płatność za październik jest opóźniona. Wtedy wpłynie to na Twój raport kredytowy”.
Jak pożyczkobiorcy mogą uniknąć pogorszenia swojej zdolności kredytowej?
Jak wyjaśnił Pagel, kredytobiorcy muszą rozpocząć spłatę rat w październiku, aby nie doszło do obniżenia ich zdolności kredytowej.
Jest jedno zastrzeżenie. „Twoje saldo może być większe, ponieważ cały czas naliczałeś odsetki” – od września 2023 r. – powiedziała. „To może mieć niewielki wpływ na Twój wynik kredytowy, ale nie jest on ogromny”.
A co jeśli pożyczkobiorcy nie mają pieniędzy na spłatę?
Według Jareda Chase’a, dyrektora ds. fuzji i przejęć oraz doradcy finansowego w Signature Estate & Investment Advisors, najgorszym rozwiązaniem jest zignorowanie płatności.
„Nierobienie niczego nie jest opcją” – powiedział. „Naprawdę musisz opracować strategię i nie musisz robić tego sam. Usiądź z doradcą finansowym, aby opracować strategię. Istnieją programy, które pomogą ci lub obniżą twoje płatności”.
Doradcy ds. zadłużenia z organizacji non-profit, takich jak Rozwiąż może również pomóc Ci ustalić plan spłaty pożyczek.
Dla niektórych kredytobiorców znalezienie nowego, bardziej przystępnego cenowo rządowego planu płatności może być obecnie trudne. Nowe wnioski o nowe programy spłaty zależnej od dochodu (IDR) Bidena, które oferują niższe miesięczne płatności, są obecnie wstrzymane przez Bidena Plan oszczędzania na wartościowej edukacji (SAVE) utknął w sądachSąd federalny zablokował pełną realizację planu SAVE i innych planów IDR przez Bidena i nie jest jasne, co się stanie.
Jednym z programów, który jest nadal dostępny jest Nowy początekale tylko do 30 września, więc pożyczkobiorcy muszą się pospieszyć i skontaktować się z usługodawcą pożyczki. Fresh Start pozwala osobom z niespłaconymi federalnymi pożyczkami studenckimi wyjść z niespłacania.
Kto jest czemu winien:Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich: średnie i inne statystyki w 2024 r.
Inne powody, dla których musisz spłacić kredyty studenckie
Oprócz pogorszenia Twojej zdolności kredytowej, co może trwać do siedmiu latistnieją inne powody, dla których należy upewnić się, że spłacasz pożyczkę studencką. Jeśli Twój dług studencki stanie się niewypłacalny, zgodnie z Federalną Pomocą Studencką:
- Cała kwota pożyczki (kapitał i odsetki) staje się natychmiast wymagalna
- Rząd może ściągnąć Twój dług, wstrzymując zwrot podatku dochodowego federalnego i stanowego oraz inne płatności federalne
- Wcześniej rząd miał również możliwość zajęcia wynagrodzenia, ale ta możliwość została anulowana.
„Zdecydowanie nie siedź bezczynnie” – powiedział Chase. „Na początek dokonaj minimalnej płatności. Gdy dochód wzrośnie, a sytuacja finansowa się poprawi, możesz zwiększyć płatności, aby zmniejszyć kapitał”.
Medora Lee jest reporterką zajmującą się pieniędzmi, rynkami i finansami osobistymi w USA TODAY. Możesz się z nią skontaktować pod adresem mjlee@usatoday.com I zapisz się na nasz bezpłatny newsletter Daily Money aby otrzymywać porady dotyczące finansów osobistych i informacje biznesowe od poniedziałku do piątku rano.
