Gdy budżet z 26 listopada zbliża się, refren ekspertów finansowych ostrzegający nas, aby nie działali teraz – w oparciu o to, co podejrzewamy lub obawiamy się, że może się zawierać – rośnie coraz głośniej.
I ogólnie mają rację.
Na przykład możesz żałować, że pobierając bez podatku ryczałt z emerytury, ponieważ martwisz się, że kanclerz Rachel Reeves zmieni zasady, jeśli nie.
Ale w zeszłym roku działałem na przeczuciu przed budżetem – co okazało się błędne – i absolutnie nie żałuję.
Tak bardzo, że w tym roku robię to samo, tylko dostosowałem, jak sobie z tym poradzę.
Tuż przed budżetem stawiam ryczałt w mojej emeryturze, aby skorzystać z obecnych zasad ulg podatkowych.
Ulga podatkowa, która ma zachęcić nas do oszczędzania na emeryturę, jest niemal niemożliwie hojna – i boję się dojrzewania do CHOP. Zwykle, jeśli ktoś zaoferował ci inwestycję gwarantowaną prawie potrójnie twoich pieniędzy z dnia na dzień, powiedziałbym, że przebiegł ci milę. Ale oszczędzanie emerytur to jeden zaskakujący wyjątek.
Rachel Reeves ma dostarczyć jej mocno przewidywany budżet 26 listopada
„Przed budżetem stawiam ryczałt w mojej emeryturze, aby skorzystać z obecnych zasad ulg podatkowych”, pisze Rachel Rickard Straus
Wkład wniesiony w emeryturę podatek dochodowy ulga. Oznacza to, że jeśli jesteś podatnikiem podstawowym i włożył 80 funtów w emeryturę, podatnik uzupełni ją do 100 funtów. Podatnicy o wyższych i dodatkowych stawkach muszą umieścić odpowiednio 60 i 55 GBP, aby uzyskać 100 GBP.
Zabiera to z powrotem na stanowisko przed opłaceniem podatku. Ponadto, jeśli oszczędzasz w emeryturze w miejscu pracy, korzystasz również z składek od swojego pracodawcy. Jeśli wniesiesz co najmniej 5 procent, powinny one wprowadzić 3 procent, ale wielu pracodawców jest hojnych niż to.
A jeśli twoja emerytura jest częścią programu poświęcenia wynagrodzeń, zaoszczędzisz również składki ubezpieczeń społecznych. Ten schemat pozwala wymienić część pensji na wkład emerytalny o tym samym rozmiarze, co skutkuje niższym rachunkiem NI dla ciebie i twojego pracodawcy (który może zachować oszczędność dla siebie lub udostępnić ją jej).
Poleć, że wszystko razem, a dla podatnika o wyższej stawce każdy podatek po podatku 60 GBP, który włożony w emeryturę może zostać podrzucony do 162 GBP, jeśli pracodawca dopasowuje twoje składki-i to przed potencjalnym zwrotem z inwestycji.
Wynika to z ulgi podatkowej o wyższej stawce, przekształcając 60 GBP w 100 GBP, plus wkład pracodawcy dopasowanej 60 GBP oraz dla tych, którzy mogą wykorzystać poświęcenie wynagrodzeń, dodatkowe 2 GBP korzyści z unikania 2 procent wyższych składek NI.
Oczywiście powinieneś już maksymalnie wykorzystać składki pracodawców. Ale nawet jeśli to zrobiłeś, 60 GBP po opłaceniu podatku na emeryturę przekształca się w 102 GBP.
Kiedy w końcu wyjmiesz pieniądze z emerytury, zapłacisz na nią podatek dochodowy. Ale większość podatników o wyższej stopie staje się podstawową na emeryturze, więc korzystają z 40 % ulgi podatkowej, gdy wkładają pieniądze i płacą tylko 20 procent, kiedy je usuwają. Eksperci finansowi ostrzegają, że hojny dodatek podatkowy może być zagrożony w budżecie w przyszłym miesiącu – i nic dziwnego.
Gdy inne ulgi podatkowe w celu zachęcania do oszczędności i inwestowania są odcinane lub erodowane, hojność ulgi podatkowej wydaje się coraz bardziej narażona.
Kwota zysków kapitałowych, które możesz zarobić w ciągu jednego roku podatkowego, została obniżona do 3000 GBP z 12 300 GBP zaledwie kilka lat temu.
. Isa Zasiłek utknął od ośmiu lat. Miało to w kolejce z inflacjadziś byłoby to 26 300 funtów. Osobiste zasiłek oszczędnościowy, który pozwala podatnikom podstawowej stawki zarobić 1000 funtów odsetek wolnych od podatku, nie wzrosła od czasu wprowadzenia w 2016 r.. Gdyby tak było, byłoby to warte bliżej 1 380 funtów rocznie.
Kwota zysków kapitałowych, które możesz zarobić w ciągu jednego roku podatkowego, została obniżona do 3000 £ z 12 300 £ zaledwie kilka lat temu
Nic dziwnego, że tak wielu uważa, że to tylko kwestia czasu, dopóki ulga podatkowa emerytalna nie ma podobnego losu, zwłaszcza, że „kosztuje” rząd około 50 miliardów funtów rocznie. Oczywiście kanclerz może pozostawić to nietknięte. Zgłaszałem w oświadczeniach budżetowych od ponad 15 lat i za każdym razem eksperci finansowi podnoszą możliwość wtrącania się z ulgą podatkową emerytalną. A jednak to się nigdy nie wydarzyło.
Wielu kanclerzy to rozważyło, a następnie wycofało się, gdy zdają sobie sprawę z złożoności i tego, jak bardzo zdenerwują wyższych zarabiających w sektorze publicznym, w szczególności, jak niektórzy lekarze.
Jestem gotów podjąć ryzyko i teraz umieścić ryczałt w mojej emeryturze, ponieważ tak naprawdę jest to korzystne dla wygranych.
Jeśli zasady się zmieni, będę wdzięczny, skorzystałem z obecnej hojności, póki mogłem. A jeśli nie, mało prawdopodobne, że żałuję, że uzupełniam moją emeryturę, gdy wcześniej odłożyłeś na bok pieniądze emerytalne, tym dłużej masz, aby się rozwijać. Musisz tylko upewnić się, że nie będziesz potrzebować pieniędzy wcześniej.
Ale tym razem przyjmuję inne podejście, gdy w zeszłym roku nie powstrzymałem się.
Ostatnim razem skontaktowałem się z moim dostawcą emerytury i poprosiłem o umieszczenie ryczałtu w mojej emeryturze w miejscu pracy. Ten kawałek był prosty i automatycznie otrzymałem ulgę podatkową stawki podstawowej.
Ponieważ mam szczęście być podatnikiem o wyższej stawce, miałem dwie opcje: albo ubiegam się o 20-procentową dodatkową ulgę podatkową, jeśli złożyłem zeznanie podatkowe (nie) lub ubiegam się o nią za pośrednictwem strony internetowej HMRC, która jest opcją.
Forma nie była prosta. HMRC są niezwykle trudne do zdobycia telefonu, aby sprawdzić, czy wszystko jest wypełnione prawidłowo, a kilka miesięcy później wciąż otrzymuję podatek, którego jestem winien. Tym razem, zamiast ryczałtu, uderzyłem w comiesięczne składki do tej kwoty.
W ten sposób mój dodatkowy wkład emerytalny zostanie pobrany z mojej pensji jak zwykle, bez konieczności wypełniania formularzy lub oczekiwania. Zaletą tego jest to, że ulga podatkowa jest stosowana na właściwym poziomie automatycznie, wycinając HMRC FAFF.
A ponieważ robię to przez wynagrodzenie, oszczędzam NI poprzez program poświęcenia wynagrodzenia, który oferuje mój pracodawca. Jeśli masz sumę, nie możesz się obejść do emerytury, warto rozważyć wkład emerytalny.
Zasady mogą się nie zmieniać, więc musisz być komfortowy, czy to robią, czy nie.
Około 12 lat temu były kolega był tak przekonany, że ulga podatkowa emerytalna zostanie odcięta, że przekierował wszystkie swoje oszczędności gospodarstwa domowego – w tym z jego dzieci – do emerytury, aby mógł z niej skorzystać. Bez wątpienia skończył z bardzo dobrą stawką zwrotu z tej gotówki, ale jego deska pokonania terminu wygląda teraz komicznie niepotrzebnie. I mam nadzieję, że nie żałował przez drogi dzieci swoich dzieci.
Istnieje pewne ograniczenia dotyczące tego, ile możesz włożyć, więc przed pójściem przejściem do dostawcy emerytury lub doradcy emerytalnego.
Jeśli jednak jesteś podatnikiem podstawowym, możesz poczekać do budżetu.
Jest mało prawdopodobne, że pani Reeves całkowicie złomowałaby ulgę podatkową – chociaż były kanclerz George Osborne niedawno ujawnił, że uważał to, gdy był na czele skarbu.
Bardziej prawdopodobne jest, że obecny system zostanie zastąpiony zryczałością. Być może wszyscy oszczędzający otrzymaliby 20 procent ulgi podatkowej – niezależnie od przedziału podatku dochodowego. Lub na przykład stawka zryczałtowa może być wyższa – 25 lub 30 procent. W takim przypadku podatnicy o wyższych i dodatkowych stawkach byłyby gorsze-ale podatnicy z podstawową stawką byłoby lepiej na podstawie nowych zasad.
Gdy łagodzę przeciwko przyszłym żalem, są jeszcze dwa kroki. Po pierwsze, upewniłem się, że jestem zadowolony z tego, dokąd pójdzie moja ryczałt. W ubiegłym roku zainwestowano w globalny koszyk firm, który zwrócił około 18 procent. Miałem szczęście. Tym razem trochę dywersyfikuję, ponieważ ostatnią rzeczą, którą chciałem, jest zainwestowanie ryczałtu tuż przed upadkiem rynku akcji.
Po drugie, ustalam dla siebie przypomnienie w moim kalendarzu na następny miesiąc, w przeciwnym razie przypadkowo zapłacę ogromną część pensji na emeryturę dwa miesiące z rzędu, czego nie stać: nie zapomnij ponownie zrzucić miesięcznych składek.
