Od jakiegoś czasu coś mnie niepokoi. Zawsze mówi się o „napadach” na prywatne emerytury w taki czy inny sposób, ale niewiele mówi się o kosztach, jakie dla kasy publicznej ponoszą programy emerytalne urzędników (służba cywilna, NHS, samorząd lokalny itd.).
Ci z nas, którzy ciężko oszczędzali na emeryturę, ryzykują, że ktoś wyciągnie spod nich dywanik i pozostaną bezbronni finansowo.
Na emeryturze nie mamy luksusu pewności dochodów, a teraz znów jesteśmy karani za rozsądek.
Jeśli kanclerz ma w sobie taką ogromną dziurę Budżet i planuje w przyszłości podwyższenie wieku emerytalnego, dlaczego nie rozważa outsourcingu pozłacanych emerytur pracowników sektora publicznego?
Jeśli zrówna ich emerytury z emeryturami tych z nas, którzy prawdopodobnie stracą część dochodów, z pewnością będzie to z korzyścią dla wszystkich, prawda?
Zadaj Steve’owi swoje pytanie: Wyślij e-mail Pensionquestions@thisismoney.co.uk
Steve Webb: Przewiń w dół, aby dowiedzieć się, jak zadać mu TWOJE pytanie dotyczące emerytury
Steve Webb odpowiada: Nie ulega wątpliwości, że obecnie istnieje duża różnica pomiędzy emeryturami, którymi dysponują osoby pracujące w sektorze publicznym, a tymi, które pracują w większości firm prywatnych.
W większości przypadków nauczyciele, pielęgniarki, urzędnicy służby cywilnej, pracownicy samorządów lokalnych i osoby zatrudnione w „służbach mundurowych” są członkami tradycyjnych programów emerytalnych uzależnionych od wynagrodzeń lub określonych świadczeń.
Kluczową cechą tych programów jest to, że emerytura, którą otrzymujesz, zależy od tego, ile lat płacisz i ile zarabiasz. Emerytura jest wypłacana tak długo, jak żyjesz i jest w pełni chroniona inflacja.
Z kolei zdecydowana większość pracowników sektora prywatnego gromadzi inny rodzaj emerytury, zwany „pulsem pieniędzy” lub emeryturą o zdefiniowanych składkach.
W przypadku emerytur DC pracownik i firma zazwyczaj wpłacają pieniądze do funduszu inwestycyjnego, pieniądze są inwestowane, a następnie po przejściu na emeryturę masz szereg możliwości wyboru.
Jednym z nich jest wykorzystanie puli w celu zakupu dochodu na całe życie (renta dożywotnia), ale można też wypłacić wszystko za jednym razem (podlegające opodatkowaniu) lub wypłacić część i pozostawić resztę zainwestowaną.
Pod wieloma względami nowoczesne emerytury DC są dość atrakcyjne, ponieważ często można uzyskać do nich dostęp wcześniej (zazwyczaj w wieku 55 lat, w 2028 r. do 57 lat) i masz większą elastyczność w zakresie sposobu ich wykorzystania.
Jednak wadą jest to, że gdy je budujesz i zarządzasz nimi na emeryturze, całe ryzyko spoczywa na Tobie jako na osobie.
Oznacza to, że musisz myśleć o wzlotach i upadkach na rynkach inwestycyjnych, o tym, jak inflacja może obniżyć wartość Twoich oszczędności i jak zarządzać pieniędzmi, gdy nie wiesz, jak długo będziesz żyć.
Mówiąc bardziej zasadniczo, dużą atrakcją emerytur DB w sektorze publicznym jest to, że Twój pracodawca zazwyczaj wpłaca również bardzo dużą składkę – znacznie większą niż typowy pracodawca z sektora prywatnego.
W rezultacie, niezależnie od poziomu wynagrodzenia, pracownik sektora publicznego będzie zazwyczaj gromadził znacznie wyższą emeryturę niż jego odpowiednik w sektorze prywatnym.
Jak sugerujesz, jedną z opcji byłaby po prostu zmiana zasad, tak aby wszyscy przeszli na emeryturę DC.
Ale jest pewien haczyk.
Większość programów sektora publicznego (z wyłączeniem samorządów lokalnych i emerytur parlamentarnych) nie posiada żadnego funduszu.
Zamiast tego tegoroczne składki pracowników i pracodawców są wykorzystywane do finansowania emerytur dzisiejszych emerytowanych urzędników państwowych.
Gdybyśmy przeszli do systemu, w którym na przykład dzisiejsze pielęgniarki i szpitale wpłacają pieniądze do funduszu emerytalnego DC należącego do pielęgniarki, nie moglibyśmy wykorzystać tych samych składek na opłacenie emerytowanych pielęgniarek. Musielibyśmy zatem podnieść podatki dla wszystkich, aby spełnić obietnice emerytalne złożone w przeszłości.
Jest to główny powód, dla którego kolejne rządy pozwoliły systemowi działać w obecnym stanie.
Można śmiało powiedzieć, że podjęto wysiłki w celu obniżenia kosztów emerytur w sektorze publicznym.
Niektóre z dużych zmian, jakie zaszły w ostatnich latach, obejmowały następujące ruchy.
– Podniesiono *wiek*, w którym można pobierać emerytury sektora publicznego; osoba rozpoczynająca pracę dzisiaj nie będzie mogła pobierać pełnej emerytury z tytułu służby publicznej aż do osiągnięcia wieku emerytalnego.
W przeszłości wiele emerytur publicznych można było pobierać w wieku 60 lat lub nawet wcześniej, więc stanowi to dużą oszczędność kosztów
– Zmieniono sposób ochrony emerytur sektora publicznego przed inflacją; w przeszłości emerytury były powiązane ze wskaźnikiem cen detalicznych (RPI), ale obecnie rosną jedynie zgodnie z ogólnie niższym wskaźnikiem cen towarów i usług konsumenckich (CPI).
Spowodowało to znaczne oszczędności dla podatnika.
– Nowoczesne emerytury w sektorze publicznym zamiast opierać się na końcowym wynagrodzeniu pracownika opuszczającym program, opierają się na „średnim wynagrodzeniu w karierze zawodowej”.
Nie oznacza to zasadniczo oszczędności kosztów, ale jest raczej sprawiedliwsze w stosunku do pracowników o skromniejszych zarobkach lub tych, których kariera nie kończy się na szczycie sektora publicznego.
Zasadniczo dobre emerytury w służbie publicznej stanowią część pakietu, który oferujemy ludziom, aby zachęcić ich do zostania nauczycielami, pielęgniarkami, urzędnikami służby cywilnej lub pracownikami władz lokalnych.
Oczywiście moglibyśmy uczynić te emerytury mniej hojnymi, gdybyśmy chcieli. Moglibyśmy jednak odkryć, że doprowadziłoby to do żądań wyższych wynagrodzeń w ramach rekompensaty, a to ponownie doprowadziłoby do wzrostu krótkoterminowych kosztów dla podatników – czego większość rządów wolałaby uniknąć.
SIPPS: ZAINWESTUJ, ABY BUDOWAĆ SWOJĄ EMERYTALNIĘ
AJ Bella
AJ Bella
Opłata za konto 0,25%. Pełen zakres inwestycji
Hargreavesa Lansdowna
Hargreavesa Lansdowna
Bezpłatne transakcje funduszami, 40% zniżki na opłaty za prowadzenie konta
Interaktywny Inwestor
Interaktywny Inwestor
Od 5,99 GBP miesięcznie, 100 GBP darmowych transakcji
InvestEngine
InvestEngine
Bezpłatne inwestowanie w fundusze ETF, bonus powitalny 100 GBP
Prosperować
Prosperować
Brak opłaty za konto i zwrot 30 opłat ETF
Linki partnerskie: Jeśli kupisz produkt This is Money, możesz otrzymać prowizję. Te oferty są wybierane przez naszą redakcję, ponieważ naszym zdaniem warto je wyróżnić. Nie wpływa to na naszą niezależność redakcyjną.
