Moje oszczędności emerytalne osiągnęły kwotę 27 412 funtów. W kategoriach pieniężnych może to brzmieć jak przyzwoita suma. Ale w tej chwili to wszystko, co mi wystarczy na pełną emeryturę. To, jak mi powiedziano, wystarczyłoby na pokrycie około dwóch lat wydatków – i to przy założeniu, że jestem skłonny zadowolić się minimalnym standardem życia.
Według organizacji branżowej, Pensions And Lifetime Savings Association, obejmowałoby to prawie podstawy, a także wakacje z własnym wyżywieniem w Wielkiej Brytanii raz w roku i jedzenie poza domem być może raz w miesiącu.
Możesz pomyśleć, że to moja wina i że w wieku 43 lat powinienem był już odłożyć więcej. Rzecz jednak w tym, że przez całe życie ostrożnie obchodziłem się z pieniędzmi, nigdy nie zaciągałem długów i zawsze oszczędzałem.
To przerażające przypomnienie, że nawet osoby przezorne, które przepracowały całe życie, mogą stracić przytomność w oszczędzaniu na emeryturę. Jest tak wiele rzeczy, które chciałbym wiedzieć wcześniej.
Rozpoczęłam karierę dziennikarską w 2005 roku i każda firma, w której pracowałam, oferowała mi emeryturę. Za każdym razem czułem, że muszę to odrzucić. Byłem młody, wynajmowałem mieszkanie w Londynie i koszty życia były wysokie.
W mojej pierwszej pracy zarabiałem 1500 funtów miesięcznie, co musiało pokryć czynsz w wysokości 600 funtów, podatek w wysokości około 300 funtów, kartę podróżną umożliwiającą dojazd do i z pracy, a także rachunki, jedzenie i codzienne życie. Chciałem też trochę pieniędzy na wyjście, ponieważ byłem młody i spełniałem swoje marzenia w Londynie. Oszczędzanie na emeryturę nie wchodziło w grę i, jeśli mam być szczery, nie poświęcałem temu zbyt wiele uwagi – do tego było bardzo daleko.
„Jest tak wiele rzeczy, które chciałbym wiedzieć wcześniej” – ujawnia JOE MINIHANE
Cztery lata później zostałam samozatrudnioną pisarką i w związku z tym zarobione przeze mnie pieniądze nie były już wypłacane w ustalonym terminie. Zamiast jednak bać się tej perspektywy, posłuchałem rady, którą dał mi mój dziadek, gdy byłem dzieckiem, i bacznie obserwowałem moje wpływy i wydatki. Jego mantra „nie kupuj tego, na co Cię nie stać” oznaczała, że nigdy nie miałem karty kredytowej ani nie wydawałem jej na rzeczy, których nie potrzebowałem.
Gdy moja kariera nabrała rozpędu i zacząłem zarabiać więcej, oszczędzałem w ramach kwoty wolnej od podatku Izaale nie z myślą o emeryturze. Na początku oszczędzałem, aby moja obecna żona Keeley i ja mogli spędzić sześć miesięcy podróżując po Azji. Zaoszczędziłem 20 000 funtów i wydałem połowę.
Kiedy wróciliśmy w wieku 30 lat, zaczęliśmy oszczędzać na dom i udało nam się zebrać 30 000 funtów, kupując małe mieszkanie w Brighton w 2016 roku, kiedy miałem 34 lata.
Rok później urodziło nam się pierwsze dziecko, co nieuchronnie wiązało się z dużymi kosztami finansowymi.
Nigdy nie uczono mnie na ten temat w szkole ani na uniwersytecie. Z pewnością nie było to coś, o czym rozmawiałam z przyjaciółmi
Dopiero w listopadzie 2019 r., w wieku 37 lat, dotarło do mnie, że muszę oszczędzać na emeryturę. Wiek średni i rodzicielstwo wyostrzyły mój umysł i dały mi nowe spojrzenie na życie.
Trzeba było wziąć pod uwagę nie tylko najpilniejsze potrzeby moje i mojej rodziny – musiałem także zadbać o przyszłość.
Nigdy nie uczono mnie na ten temat w szkole ani na uniwersytecie. Z pewnością nie było to coś, o czym rozmawiałam z przyjaciółmi. Dopiero gdy inny pisarz powiedział mi, że założył własną emeryturę i że ja też mogę to zrobić w ciągu kilku minut, postanowiłem się temu przyjrzeć.
Gdy tylko to zrobiłem, wiedziałem, że muszę natychmiast zacząć. Teraz co miesiąc wpłacam 400 funtów na prywatną emeryturę (łyk). Sipp to emerytura, którą możesz założyć i zarządzać samodzielnie. Możesz zwiększać lub zmniejszać wysokość składek w zależności od tego, na ile Cię stać każdego miesiąca.
Podobnie jak wszystkie emerytury, korzysta z ulg podatkowych zapewnianych przez rząd. Ponieważ jestem podatnikiem objętym stawką podstawową, za każdą wpłaconą kwotę dostaję do mojej emerytury dodatkowe 20 procent. Podatnicy z wyższą stawką otrzymują 40 procent dodanych i dodatkową stawkę 45 procent. Niestety, ponieważ prowadzę działalność na własny rachunek, nie otrzymuję składek od pracodawcy jak inni pracownicy i muszę samodzielnie zarządzać swoją emeryturą, zamiast otrzymywać ją automatycznie za pośrednictwem mojego miejsca pracy.
Jeśli będę w stanie nadal oszczędzać na tym poziomie, powinienem móc przejść na emeryturę z pulą 219 234 funtów w 2049 r., kiedy osiągnę obecny wiek emerytalny wynoszący 68 lat. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, według kalkulatora emerytury na stronie internetowej Nutmeg kwota ta może wynieść 368 786 funtów. Źle, a ja patrzę na 141 150 funtów.
Oczywiście wiele może się zmienić. Mógłbym zostać zmuszony do zmiany składek, a wartość moich inwestycji mogłaby spaść.
Jeśli będę podążał właściwą drogą, może to wystarczyć, aby zapewnić mi dochód na emeryturze w wysokości 12 300 funtów – prawdopodobnie nie wystarczy to na utrzymanie mojego obecnego poziomu życia, nawet przy dodatkowej emeryturze państwowej.
Muszę jednak dalej pracować, bo gdybym przestał oszczędzać teraz, moja pula zapewniłaby mi w sumie 1647 funtów rocznie od osiągnięcia wieku emerytalnego. Ponieważ nie zacząłem wcześniej, muszę się poświęcić i teraz więcej oszczędzać, aby poprawić swoją sytuację finansową.
Na szczęście nie uważam za trudność rezygnację z posiłków poza domem, parzenie kawy w domu, wybieranie tanich wakacji na kempingu i opieranie się mojemu nawykowi kupowania winyli przez całe życie.
W tej chwili nie mam nic przeciwko. Nie mogę jednak powstrzymać się od myśli, w jakiej lepszej sytuacji byłbym, gdybym odłożył nawet niewielkie kwoty, mając około 20 lat. Gdybym w wieku 21 lat zaczął wpłacać 250 funtów na emeryturę i korzystał ze składek pracodawcy, miałbym niezły dochód w wysokości około 25 000 funtów rocznie od 68. roku życia – oprócz emerytury państwowej.
Najnowsze dane HMRC pokazują, że 360 000 osób prowadzących działalność na własny rachunek opłaca emeryturę, ale ponad trzy miliony nie. Istnieją ku temu dobre powody. Niskie płace, słabe zrozumienie funkcjonowania emerytur i zwiększone koszty utrzymania dają swoje żniwo. Powinienem wiedzieć – nie miałem pojęcia, jak działają emerytury, dopóki nie skończyłem 37 lat.
Chciałbym, aby osoby prowadzące działalność na własny rachunek miały możliwość posiadania domyślnego programu emerytalnego, z którego moglibyśmy skorzystać lub zrezygnować podczas wypełniania zeznania podatkowego.
A potrzebna jest nam w szkołach odpowiednia edukacja finansowa, ucząca nie tylko wartości pieniądza, ale też konieczności oszczędzania na później.
Jeśli coś teraz wiem, to to, że czas płynie szybko.
Pewnego dnia może się okazać, że nie masz dość, aby przestać pracować i cieszyć się życiem, póki jeszcze możesz. Więc najlepiej oszczędzaj.
