Bankom coraz trudniej jest zatrzymać niezadowolonych klientów i ich środki.
Porzucenie banku, w którym prowadzisz konto czekowe, było dla ludzi wyzwaniem od lat. Wynika to z nieporęcznych procesów przesyłania danych, długich i czasochłonnych żądań oraz innych przeszkód. Ale Pierwsze tzw. zasady otwartej bankowości W Stanach Zjednoczonych chcemy to zmienić.
nowe zasady Potwierdzony Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) zdecydowało we wtorek, że nałoży na banki obowiązek uproszczenia sposobu, w jaki klienci przesyłają dane z jednego banku do drugiego, bez utraty historii transakcji i rozliczeń.
Rozporządzenie, oficjalnie znane jako 1033, ma na celu wzmocnienie pozycji konsumentów poprzez zapewnienie im bezprecedensowej kontroli, w tym tego, kiedy i komu udostępniać swoje dane finansowe. Dzięki temu klienci jednym kliknięciem mogą z łatwością zlecić swojemu bankowi przeniesienie konta na rachunek konkurencyjny lub skorzystanie z aplikacji innych firm. Nie musisz płacić żadnych opłat.
„Wyobraź sobie, że możesz zmienić bank z taką samą łatwością, jak zmieniasz usługi przesyłania strumieniowego” – powiedział James McCarthy, członek-założyciel CFPB, a obecnie prezes firmy McCarthy Hatch oferującej rozwiązania w zakresie usług finansowych. „To naprawdę się zdarza.”
otwarta bankowość Dzięki temu ludzie mogą udostępniać dane dotyczące swoich rachunków finansowych (takie jak szczegóły konta, historia płatności i inne informacje o transakcjach) stronom trzecim, takim jak handlowcy, firmy z branży technologii finansowych, a nawet konkurencyjne banki. (Jeśli kiedykolwiek zostałeś poproszony o udostępnienie swojego banku innej aplikacji, oznacza to, że już korzystasz z Open Banking.)
Nowe przepisy oznaczają, że po raz pierwszy w historii banki będą musiały w znaczący sposób konkurować o klientów, co może wymusić na nich wprowadzanie innowacji i ulepszanie swoich usług. Mogą one obejmować tak zwaną działalność gwarantowania przepływów pieniężnych. zapobieganie oszustwomWedług Financial Technology Association, grupy branżowej reprezentującej fintech, oferowane będą „płatności bankowe” (dokonywanie zakupów online bezpośrednio za pośrednictwem konta bankowego bez konieczności posiadania karty debetowej lub kredytowej) oraz bardziej spersonalizowane usługi finansowe.
Dyrektor CFPB Rohit Chopra powiedział, że zasada ta „umożliwi ludziom otrzymywanie lepszych stawek i usług na kontach bankowych, kartach kredytowych i nie tylko”. Oznacza to, że klienci mogą „zwolnić fintechy i banki, które zapewniają słabą obsługę” – stwierdził organ regulacyjny.
„Zniknie ostatnia deska ratunku, za pomocą której banki mogły zatrzymać klientów w swoich instytucjach finansowych” – powiedział McCarthy. „Teraz, gdy klienci mają możliwość robienia zakupów, jeśli znajdą atrakcyjne produkty lub usługi w innym banku, z łatwością mogą się tam przenieść”.
Choć może się to wydawać niewielką zmianą w sposobie korzystania z usług bankowych, zasada ta będzie miała wpływ na ogromne ilości danych i transakcji. CFPB szacuje, że ponad 100 milionów konsumentów umożliwia tysiącom stron trzecich dostęp do swoich danych finansowych pochodzących od tysięcy dostawców. Agencja szacuje, że w samym 2022 r. miało miejsce łącznie od 50 do 100 miliardów autoryzowanych prób dostępu do danych konsumentów.
McCarthy powiedział, że zrozumienie korzyści płynących z nowych przepisów może zająć konsumentom trochę czasu, ale zapewnią im one „absolutną kontrolę” nad bankowością.
Banki również mogą odnieść korzyści z otwartej bankowości, pomimo rosnących trudności, jakie napotykają, aby dostosować się do nowych zasad i zachować konkurencyjność.
pudełko dolara przepływu środków pieniężnych
Jednym z obszarów, w którym nastąpią największe zmiany w ramach nowych przepisów, jest właśnie underwriting. Działalność gwarantowania przepływów pieniężnychproces, w ramach którego bank ocenia dane bankowe potencjalnego kredytobiorcy w celu określenia prawdopodobieństwa spłaty kredytu.
Kontrastuje to z tradycyjnym underwritingiem, który uwzględnia jedynie wskaźniki oparte na kredycie, takie jak wykorzystanie karty, raporty kredytowe i historia płatności.
Misha Esipov, dyrektor generalny i współzałożyciel firmy Nova Credit zajmującej się infrastrukturą kredytową i analityką, stwierdziła, że otwarta bankowość może pomóc w zwiększeniu wykorzystania gwarantowania przepływów pieniężnych. Te nowe zasady mogą zmienić wprowadzenie tej stosunkowo nowej praktyki „z innowacyjnej na niezbędną dla instytucji finansowych” – stwierdził.
Powołując się na badania branżowe, CFPB stwierdziło, że przepływy pieniężne mogą przewidywać zaległości, ale nie zawsze. Spłać zaległe salda kart kredytowych. Agencja twierdzi, że korzystając z szerokiego zakresu danych bankowych, w tym dotyczących dochodów i wydatków, pożyczkodawcy będą mogli lepiej różnicować ryzyko spłaty konsumentów o podobnych tradycyjnych profilach kredytowych.
Według CFPB banki będą mogły zidentyfikować i dotrzeć do większej liczby konsumentów przy niższym ryzyku spłaty, co może przełożyć się na zwiększone zyski.
Esipow powiedział, że może to zwiększyć dostępność pożyczek i innych usług finansowych dla osób z krótką lub żadną historią kredytową, takich jak imigranci i gospodarstwa domowe o niskich dochodach.
„Przez lata widzieliśmy, jak tradycyjne biura informacji kredytowej wprowadzały ludzi w błąd i odmawiały im dostępu do produktów finansowych z takich powodów, jak słabość lub fakt, że przybyli z innego kraju” – powiedział Esipow. „Więcej Amerykanów ma konta bankowe niż zdolność kredytową, a jeśli banki będą w stanie wykorzystać dane zawarte na tych kontach, będą mogły zatwierdzić więcej osób, rozszerzyć dostęp finansowy, a jednocześnie pozyskać klientów”.
Ustalanie standardów
Nowe przepisy mają również na celu ogólniejsze wyrównanie szans dostawców danych, w tym banków i innych zewnętrznych pożyczkodawców. Kluczową częścią tego jest standaryzacja sposobu gromadzenia i udostępniania danych.
CFPB ogłosiło to w czerwcu. Nowe wytyczne dla organów ustanawiających standardyfirmę, która pomaga kształtować ramy otwartej bankowości i oczekiwania wobec przedsiębiorstw. W zeszłym miesiącu agencja zaczęła zwracać się do organów ustalających standardy. Financial Data Exchange (FDX) jako pierwsza na świecie ubiega się o uznanie za organizację wyznaczającą standardy. Zdefiniuj standardy branżowe „Format danych”
FDX, organizacja non-profit zajmująca się standardami branżowymi, stworzyła interfejs programowania aplikacji FDX (API), standard technologiczny umożliwiający udostępnianie danych finansowych wykorzystywanych przez ponad 94 miliony kont konsumenckich w Ameryce Północnej.
APIUmożliwia komunikację pomiędzy dwoma odrębnymi systemami bez konieczności posiadania pełnego dostępu do urządzenia Klienta lub innych danych. Było to lepsze niż wczesne praktyki bankowości cyfrowej. skrobanie ekranuUważa się, że jest to bardziej inwazyjne i mniej bezpieczne, ponieważ wymaga użycia danych uwierzytelniających konsumenta w celu zalogowania się na jego konto i pobrania jego danych.
Nowe zasady nie pozwalają osobom trzecim na dostęp do danych za pomocą screen scrapingu. CFPB stwierdziło, że praktyka ta „stała się istotnym punktem spornym między stronami trzecimi a dostawcami danych ze względu na nieodłączne ryzyko, w tym powszechność wspólnych danych uwierzytelniających konsumentów i nadmierne gromadzenie danych”.
W stronę bardziej otwartej przyszłości
Tom Delaney, prawnik specjalizujący się w usługach i regulacjach finansowych, powiedział, że banki i ich partnerzy z branży fintech będą polegać na bankach i ich partnerach z branży fintech, aby zapewnić klientom nie tylko świadomość nowych zasad, ale także poczucie bezpieczeństwa w zarządzaniu nowo utworzonymi danymi. powiedział, że to ich obowiązek.
„Z jednej strony konsumenci chcą masowego dostępu i chcą mieć dostęp do pełnego menu potencjalnych produktów i usług” – powiedział Delaney, partner w kancelarii prawnej Norton Rose Fulbright. . „Z drugiej strony czytają artykuły o cyberatakach i innych włamaniach do danych i martwią się: «Więc dokąd tak naprawdę idą moje dane?»”
„Aby każda zaangażowana strona, niezależnie od tego, czy jest to strona trzecia, czy bank, mogła osiągnąć zamierzone cele, musi przede wszystkim zapewnić konsumentów, że ich informacje są bezpieczne” – stwierdził Delaney.
Obejmuje to nie tylko wzmocnienie zabezpieczeń informacji, ale także pomoc konsumentom w zrozumieniu codziennych korzyści i elastyczności, jaką ma oferować otwarta bankowość, powiedział.
I nadal jest miejsce na wzrost. W obecnej wersji nowe zasady obejmują jedynie dane dotyczące kont i transakcji. Delaney powiedział, że kolejną granicą jest rozszerzenie zasad dotyczących danych na inne usługi świadczone przez instytucje finansowe.
„Długoterminowa perspektywa jest taka, że będziemy mieli otwarte finanse” – powiedział. „W bardziej cyfrowym środowisku będziemy mogli wybierać spośród różnych rodzajów produktów poza pożyczkami i być może obejmować różne rodzaje opcji inwestycyjnych, w tym także ubezpieczenia i produkty ubezpieczeniowe”.
W tym kierunku Europa już zmierza Dostęp do danych finansowych (FiDA) Ramy to zbiór przepisów zaproponowanych przez Komisję Europejską w zeszłym roku. Zasady te nakładają na instytucje finansowe obowiązek udostępniania obszernych danych klientów upoważnionym stronom trzecim. Unia Europejska przoduje w otwartej bankowości. przyjęty Dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) W 2015 roku ustaliliśmy zasady dotyczące wszystkich płatności detalicznych na terenie UE.
Jeśli chodzi o zasady otwartej bankowości CFPB, największe instytucje finansowe z siedzibą w USA mają czas do 1 kwietnia 2026 r. na dostosowanie się, podczas gdy mniejsze firmy będą musiały się dostosować przez kilka lat. Dopiero gdy to nastąpi, Stany Zjednoczone będą mogły zacząć myśleć o otwartych finansach, ale będzie to długi proces, powiedział Delaney.
„Dotarcie tam może zająć nam więcej czasu niż w przypadku innych jurysdykcji, ponieważ Stany Zjednoczone po prostu starają się działać nieco wolniej i postępować przy tym nieco ostrożniej” – powiedział Delaney.
