Nowa zmiana kupna teraz, późniejsze pożyczki oznaczają, że wyniki kredytowe kredytobiorców mogą zobaczyć zmianę, która martwiła się niektórymi użytkownikami pożyczek.
„Mam wrażenie, że po prostu nie będę miał tyle dostępu do energii wydatków i zerowej lub naprawdę niskich stawek APR”, powiedziała Nicole Nitta, 31-letnia mieszkaniec Las Vegas, która używa BNPL i podzieliła się, że już nie ma wielkiego uznania.
FICO, firma zajmująca się punktacjami kredytowymi używaną przez większość pożyczkodawców w USA, Ogłoszone 23 czerwca że obejmują one pożyczki BNPL, które odgrywają „coraz ważniejszą rolę w życiu finansowym konsumentów”, aby pomóc pożyczkodawcom w bardziej „dokładnej oceny gotowości kredytowej”.
Dla użytkowników takich firm PotwierdzaćW Afterpay I Jasneeksperci twierdzą, że nowe obliczenia mogą im przynieść korzyści, ponieważ pozwala im budować kredyt – jeśli oczywiście spłacają pożyczki na czas.
Nitta po raz pierwszy użyła BNPL dla niezbędnych działań w 2021 r., Jak nietrwałe artykuły spożywcze. Powiedziała, że była bez pracy i „zasadniczo żyła z oszczędności”.
Teraz, pracując jako kierownik biura w prywatnej praktyce terapii oraz studiując terapię małżeńską i rodzinną, NITTA jest bardziej stabilna finansowo, ale ma znaczny dług z pożyczki studenckiej. Od tego czasu korzystała z BNPL na prezenty świąteczne i naczynia, kiedy przeprowadziła się do nowego mieszkania, ale powiedziała, że zawsze dokonuje płatności na czas.
Ted Rossman, starszy analityk branżowy z bankratu witryn finansowych, mówi: „Jeśli używasz teraz Kup, płacy później”, podobnie jak Nitta, „argumentowałbym (zmiana), powinna pomóc ci jako schodek w poprawie kredytu, a być może pomaga uzyskać pierwszą pożyczkę na kartę kredytową lub samochodową.
„Głównym minusem jest to, że to się tobie, ponieważ płacisz późno lub gromadzisz zbyt duży dług. Powiedziałbym, że to uczciwa konsekwencja, ponieważ tak właśnie dzieje się na kartach kredytowych i innych produktach” – dodał.
Firmy takie jak Afirm, Afterpay i Klarna zostały założone ponad dziesięć lat temu, ale ich użycie znacznie się rozszerzyło podczas pandemii Covid-19. Firmy te zapewniły 180 mln USD pożyczek o łącznej wartości ponad 24 mld USD w 2021 r., Co stanowi prawie dziesięciokrotny wzrost w porównaniu z 2019 r. Konsumenckie Biuro Ochrony finansowej.
Fumiko Hayashi, wiceprezes w Banku Rezerw Federalnych w Kansas City, który prowadzi badania ekonomiczne dotyczące płatności, zauważył, że zmiana była spowodowana przejściem od zakupu sklepów do zakupu online-oprócz pogorszenia koniunktury gospodarczej podczas pandemii.
A Typowa pożyczka BNPL Pozwala konsumentom podzielić zakup 50 do 1000 USD na cztery nieoprocentowane raty. Jeśli pożyczkobiorca nie dokona wymaganych płatności, pożyczkodawca pobiera opóźnienie. Pożyczkodawcy pobierają również opłaty za transakcje sprzedawcom.
BNPL jest najbardziej popularny wśród osób w wieku 33 lat i mniej, którzy reprezentowali 70% kredytobiorców takich pożyczek w 2022 r., Według Biuro Ochrony Finansowej.
Hayashi zauważył, że wadą młodszych użytkowników jest „jeśli nadal używają BNPL i w ogóle nie używają karty kredytowej, nie mogą budować historii kredytowej”. Wraz ze zmianą FICO, odpowiedzialne korzystanie z BNPL może być korzystne dla niektórych młodszych użytkowników bez wcześniejszej historii kredytowej – ale mniej dla tych, którzy nie są tak odpowiedzialni.
W przypadku większości użytkowników, jak twierdzą FICO i Afirm, w tym dane BNPL w raportach kredytowych przyniosły wyższe wyniki lub brak zmian w wyniku-odkrycie w ciągu roku raport Wydany w lutym, który przyjrzał się 500 000 konsumentów.
Mimo to są ludzie, którzy mogą zostać zranione przez FICO za pomocą danych BNPL. Według osób z wynikiem kredytowym sub-prime lub głębokim prime uzyskały ponad 60% nowych pożyczek BNPL od 2021 r. Do 2022 r., Według Biuro Ochrony Finansowej.
A 24% pożyczkobiorców BNPL spóźniło się z płatnością w 2024 r., Według 6% wzrostu w porównaniu z poprzednim rokiem Rezerwa Federalna. Wśród osób, które zarabiają 25 000 USD lub mniej, stawka wzrosła z 31% do 40%.
W szczególności dostęp BNPL „znacznie zmniejsza wrażliwość wydatków w stosunku do dochodu”, zgodnie z Raport Harvard Business School.
„Efekt ten koncentruje się między osobami, które mogą być ograniczone płynnością, w szczególności użytkownikom i użytkownikom o niższych dochodach bez kart kredytowych”, zauważa raport.
Becca, 26-letnia pracownik technologii w Nowym Jorku, która odmówiła użycia swojego nazwiska, powiedziała, że użyła BNPL do takich rzeczy jak Droprzeralne Produkty kosmetyczne-w tym perfumy Chanel. Powiedziała, że w tym miesiącu może „wydać na to 80 dolców i dokonać dwóch oddzielnych płatności 40 USD, a potem w przyszłym miesiącu opłacam resztę”.
Chociaż opcja płatności jej pomogła, martwi się firmami takimi jak Doordash oferująca BNPL dla drobnych zakupów Dostawa pizzy.
„To po prostu zachęcanie do słabych zachowań wydatków od młodych ludzi” – powiedziała Becca. „Wszystkie te przedmioty gromadzą się, ponieważ używasz go raz po raz.
Rossman powiedział, że może minąć jakiś czas, zanim gospodarka odczuwa wpływ nowej oceny zdolności kredytowej. Podczas gdy FICO stwierdził, że udostępni nowe wyniki jesienią 2025 r., Większość pożyczkodawców kontynuuje Aby użyć modelu oceny zdolności kredytowej z 2009 roku (pomimo FICO od czasu wydania nowych wersji).
„Zmiana pojawia się stosunkowo powoli w świecie punktacji kredytowej, więc nawet jeśli stanie się to dostępne jesienią, nie oznacza to, że wszyscy będą go używać od razu”, powiedział Rossman.
„To trochę jak Twój telefon. Na przykład Apple ma iPhone’a 16, ale wiele osób nadal korzysta z modeli 15 lub 14 lub nawet starszych. Punktacja kredytowa działa w ten sam sposób”.
