W tym tygodniu przygotowaliśmy specjalne wydanie Przewodnika po oszczędnościach, w którym Mark Chicken, dyplomowany doradca finansowy w The Private Office, zastanawia się, jak możesz uratować swoje dziecko przed długami uniwersyteckimi…
Dla rodziców z małymi dziećmi uniwersytet może wydawać się bardzo odległy.
Jednak biorąc pod uwagę, że absolwenci w Anglii muszą spłacać zobowiązania nawet przez 40 lat, nigdy nie jest za wcześnie, aby zapewnić swoim dzieciom możliwość studiowania na uniwersytecie.
Śledź wszystkie najświeższe informacje o pieniądzach
Według platformy inwestycyjnej Lightyear przeciętny absolwent opuszcza obecnie uniwersytet z długiem wynoszącym 51 645 funtów, obejmującym czesne i pożyczki na utrzymanie.
Studenci rozpoczynający zajęcia dzisiaj podlegają nowemu systemowi Planu 5. Spłacają 9% zarobków powyżej 25 000 funtów, a spłata może trwać do 40 lat, zanim pozostałe saldo zostanie spisane.
Oznacza to, że dzieci rozpoczynające naukę teraz mogą nadal spłacać dług studencki po sześćdziesiątce.
A zatem, jako rodzice, jeśli możecie odłożyć pieniądze na rzecz swojego dziecka, czy moglibyście znacząco zmniejszyć długoterminowe koszty?
Na początek przyjrzyjmy się, jak działają nowe pożyczki studenckie
Pożyczki studenckie nie działają jak tradycyjne pożyczki bankowe.
Absolwent zarabiający obecnie 45 000 funtów, zgodnie z przepisami, spłacałby około 1800 funtów rocznie. Z biegiem czasu płatności te mogą znacznie się sumować, szczególnie biorąc pod uwagę długość okresu spłaty.
Czy rodzice powinni oszczędzać w gotówce czy inwestować?
Rodzice mogą zaoszczędzić do 9 000 funtów rocznie na koncie Junior ISA na nazwisko dziecka, które może być przechowywane w gotówce lub inwestowane. Znane jako JISA, jest to wolne od podatku konto oszczędnościowe lub inwestycyjne dla dzieci poniżej 18 roku życia.
Najlepsze gotówkowe JISA płacą do 3,85%. Dla ostrożnych oszczędzających może to być uspokajające, szczególnie biorąc pod uwagę wzloty i upadki, jakich doświadczają rynki inwestycyjne.
Jednakże w długich okresach inwestowanie w zdywersyfikowany globalny portfel akcji zapewniało w przeszłości wyższe zwroty niż gotówka, aczkolwiek wiązało się to z większą zmiennością krótkoterminową.
„Jako firma, modelując w dłuższych ramach czasowych, zwykle stosujemy ostrożne założenia nominalne, takie jak: wzrost środków pieniężnych w tempie około 1% rocznie i wzrost inwestycji w tempie około 5% rocznie” – wyjaśnił Chicken.
„W praktyce długoterminowe stopy zwrotu ze światowych rynków akcji historycznie przekraczały 5% rocznie, ale podczas planowania wolimy pracować na ostrożnych założeniach.
„Rzeczywiste zwroty mogą się znacznie różnić z roku na rok. Powyższe liczby służą po prostu do zilustrowania długoterminowego wpływu łączenia transakcji”.
Wyjaśniono:
Jak rozpocząć korzystanie z giełdy akcji i udziałów ISA
Wybór za 15 000 funtów
Chociaż dzisiejsze stawki gotówkowe JISA są atrakcyjne, stopy procentowe mogą zmieniać się w czasie, a wiele osób wpada w pułapkę pozostawiania środków pieniężnych na słabo płatnych kontach i rzadko zmieniających je.
Przy tych założeniach (1% gotówki i 5% inwestycji) różnica na przestrzeni 18 lat może być znaczna.
Weź ten przykład…
Aby zbudować pulę o wartości co najmniej 51 645 GBP w ciągu 18 lat:
- Oszczędzanie w gotówce może wymagać wkładów w wysokości około 220 funtów miesięcznie
- Inwestowanie może wymagać około 150 funtów miesięcznie
- To różnica 70 funtów miesięcznie lub ponad 15 000 funtów łącznych składek przez 18 lat
„Jak widać na powyższym przykładzie, długoterminowy wzrost inwestycji może wiele zdziałać. Nadal wymaga regularnych oszczędności, ale efekt łączenia oznacza, że znacząca część ostatecznej puli może pochodzić ze zwrotów z inwestycji, a nie z bezpośrednich wkładów” – powiedział Chicken.
„Ostatecznie gotówka odgrywa ważną rolę w ochronie kapitału w krótkim okresie. Jednak w dłuższych okresach często ma trudności z dotrzymaniem kroku inflacji”.
Zdjęcie: iStock
Jak zarządzać ryzykiem w miarę zbliżania się uniwersytetu?
Powyższy przykład pokazuje, jak w dłuższej perspektywie zdywersyfikowany globalny portfel akcji może oferować potencjał silniejszego wzrostu, aczkolwiek z okresami, w których wartości spadają, stwierdził Chicken.
Kiedy do uniwersytetu pozostało wiele lat, te krótkoterminowe wzloty i upadki zwykle mają mniejsze znaczenie. Jednak w miarę zbliżania się momentu, w którym potrzebne są pieniądze, spadki na rynku stają się coraz bardziej istotne.
Z tego powodu rozsądne może być podjęcie decyzji o stopniowym ograniczaniu ryzyka inwestycyjnego na kilka ostatnich lat przed rozpoczęciem studiów, na przykład poprzez przeniesienie części puli na gotówkę, aby zmniejszyć ryzyko pogorszenia koniunktury na rynku tuż przed terminem wymagalności opłat.
Więcej wiadomości o pieniądzach:
Przewidywany duży spadek rachunków za energię gospodarstw domowych
Handel detaliczny ostrzega przed większą utratą miejsc pracy
Plan podniesienia płacy minimalnej dla młodych może zostać opóźniony
Junior ISA przeciwko rachunkom będącym własnością rodziców
Jedną z głównych zalet stosowania JISA jest to, że wzrost inwestycji jest wolny od podatku dochodowego i podatku od zysków kapitałowych. W ciągu 18 lat ta efektywność podatkowa może mieć znaczące znaczenie.
Kompromisem jest utrata kontroli. W wieku 18 lat pieniądze zgodnie z prawem stają się własnością dziecka. Rodzice ostatecznie nie mają kontroli nad sposobem ich wykorzystania i wydawania.
Alternatywą jest inwestowanie we własnym imieniu rodzica, na przykład na ISA lub nawet na ogólnym rachunku inwestycyjnym. Konta te zgodnie z prawem pozostają majątkiem rodziców, ale teoretycznie mogą zostać przeznaczone na przyszłość dziecka.
„Zaletą tej metody jest elastyczność. Rodzice zachowują pełną kontrolę nad tym, jak i kiedy dystrybuowane są pieniądze. Jeśli dziecko zdecyduje się nie iść na uniwersytet, przekazana kwota może zamiast tego zostać przeznaczona na wpłatę na dom lub na inny kamień milowy” – powiedział Chicken.
Wadą jest to, że jeśli pieniądze nie znajdą się na koncie ISA, rodzice zapłacą podatek według zwykłej stawki – czy to podatek dochodowy, czy podatek od zysków kapitałowych.
W takim przypadku, jeśli jedno z rodziców płaci wyższą stawkę podatku od drugiego, rozsądne może być przelanie środków na jego nazwisko, aby zminimalizować należny podatek, chociaż zastanawiając się, jak to zrobić, powinieneś zasięgnąć porady.
Kto chce, aby jego dziecko zostało milionerem?
Dla tych, którzy mają szczęście, że mogą odłożyć więcej na swoje dziecko, zdumiewające jest, jak wiele można podarować w wieku 18 lat.
Gdyby rodzice lub dziadkowie oszczędzali 9 000 funtów rocznie na fundusz JISA, przy założeniu wzrostu o 5% rocznie, w wieku 18 lat dziecko mogłoby otrzymać kwotę ryczałtową wolną od podatku w wysokości prawie 266 000 funtów, stwierdził Chicken.
Jeśli następnie dziecko w wieku 18 lat przeniosło swoje fundusze JISA na konto ISA dla dorosłych i pozostawiło je do przejścia na emeryturę, mogłoby ono wzrosnąć do prawie 1,8 miliona funtów, gdyby pozostało nietknięte do 57 roku życia.
Jeśli chcesz zapewnić swojemu dziecku znaczny dodatek na emeryturę, dobrą alternatywą może być opłacanie emerytury, chociaż dostęp do funduszy będzie możliwy dopiero po ukończeniu 57. roku życia (zakładając, że obowiązujące przepisy nie zmienią się).
Głęboko: Jak sprawić, by Twoje dziecko zostało milionerem
Nawet jeśli dziecko nie ma dochodów, składki emerytalne nadal kwalifikują się do podstawowej ulgi podatkowej od łącznej kwoty składek wynoszącej do 3600 funtów rocznie.
Może to być zatem przystępne dla wielu rodzin, ponieważ maksymalna składka brutto w wysokości 3600 funtów rocznie do 18. roku życia kosztuje 2880 funtów netto rocznie (51 840 funtów w ciągu 18 lat), przy czym rząd dodaje co roku 720 funtów ulgi podatkowej (łącznie 12 960 funtów).
Zakładając 5% wzrost do 57. roku życia i nawet bez dalszych składek po 18. roku życia, emerytura nadal mogłaby osiągnąć 737 000 funtów.
„Rodzice, których stać na regularne odkładanie czegoś dla swoich dzieci, mają wiele możliwości, a wczesne rozpoczęcie zajęć może ułatwić im złagodzenie przynajmniej części przyszłych obciążeń finansowych” – dodał Chicken.
