Wszystko, co musisz wiedzieć o wypłaty emerytalnej i rentach | Wiadomości z pieniędzmi

Renowości i wypłaty to dwa główne sposoby wykorzystania doniczki emerytalnej do sfinansowania emerytury. Ale jak się różnią? Jaka opcja jest dla Ciebie najlepsza? I jakiego ryzyka musisz być świadomy?

Nasz zespół Blog Money opracował przewodnik wyjaśniający wszystko, co musisz wiedzieć o dwóch opcjach.

Najpierw spójrzmy …

WYŁĄCZ

Jest to sposób na zarządzanie sposobem wydawania doniczki emerytalnej – i jest znacznie bardziej elastycznym sposobem na dostęp do emerytury niż jej główna alternatywa, renta.

Pozwala to stopniowo usuwać sumy, pozostawiając zainwestowaną resztę.

Dostawcy emerytalni i platformy inwestycyjne oferują produkt, który jest ogólnie dostępny dla osób w wieku 55 lat i starszych (wznoszących się do 57 od 2028 r.) Z emeryturą z określoną wkładem, a nie końcową pensją lub emerytury z określonymi korzyściami.

Jak to działa?

Zwykle zaczynasz od pobrania do 25% swojej puli emerytalnej wolnej od podatku.

Reszta została przeniesiona do tak zwanego „konta wypłat”, gdzie pozostaje zainwestowana w fundusze wybranych, takich jak akcje lub obligacje.

Możesz pobrać dochód z tej zainwestowanej doniczki, gdy chcesz – ale wszystko, co wycofujesz poza część wolną od podatku (25%), jest opodatkowane według stawki podatku dochodowego.

Ryzyko

Masz pełną kontrolę nad tym, ile wycofać się i jak często, co czyni go elastycznym dla zmieniających się potrzeb dochodów – co brzmi idealnie.

Ponieważ jednak zainwestowana doniczka może rosnąć lub upaść w zależności od wyników rynkowych.

Słabe zwroty z inwestycji lub zbyt wiele wypłacania, może oznaczać, że twoje pieniądze kończą się na emeryturze. Może to zająć tylko jedno niestabilne wydarzenie światowe, takie jak Donald Trump, aby nakładać taryfy, aby zetrzeć znaczną wartość z twojego funduszu.

Musisz także upewnić się, że bierzesz odpowiedzialność za wypłatę – pilnowanie tego, jak to działa, kiedy wyciągnąć ryczałki itp.

Jeśli nie planujesz prawidłowo i zabraknie pieniędzy, to jest na tobie.

Renty

Ta umowa finansowa przekształca twoje oszczędności w roczny dochód, taki jak emerytura państwowa, a nie elastyczne wypłaty.

Produkt jest sprzedawany przez firmy ubezpieczeniowe osobom w wieku 55 lat i starszym i może być w stałym okresie lub na całe życie.

Płatności są dokonywane co roku, co dwa, co miesiąc lub miesięcznie, a ile otrzymujesz, zależy od wielkości oszczędności emerytalnych, funkcji konkretnej renty oraz zdrowia i stylu życia.

Jak to działa?

Płatność rentowa jest rocznym procentem przekonwertowanej kwoty. Jeśli więc wydasz 100 000 funtów oszczędności emerytalnych na produkt renty według stawki 5%, otrzymasz 5000 funtów rocznie.

Po uzgodnieniu umowy nie możesz zmienić swojej renty, wyciągnąć ryczałki ani przekazać jej komuś innemu.

Istnieją różne rodzaje renty …

Naprawiono V Lifetime

Renoty dożywotnie gwarantują ustalonego dochodu do końca życia, bez względu na to, jak długo to trwa.

Renami na czas określony lub tymczasowe płacą dochód za określony okres, często od trzech do 25 lat.

Pozwala to rozejrzeć się na inne opcje po zakończeniu umowy. Niektóre osoby mogą użyć ich jako pomostu między emeryturą a początkiem emerytury państwowej w wieku 66 lat.

Czytaj więcej:
„Moja żona straciła pracę i kupujemy dom – czy musimy powiedzieć naszemu dostawcy kredytów hipotecznych?”
Czy naprawdę potrzebujesz agenta nieruchomości, aby sprzedać swój dom?
Miliony brakuje dodatkowych pieniędzy emerytalnych – oto jak zdobyć twoje

Jakie stawki są dostępne

Istnieją różne pakiety, więc zacznijmy od najprostszych. Renowości poziomu Płaccie taką samą kwotę każdego roku, ale są one podatne na inflację, co może zmniejszyć standard życia z czasem.

Renowe renty stanowią częściowe rozwiązanie tego problemu, zwiększając się co roku w stałym procencie (np. 3%). Chodzi o to, że płatności zaczynają się od niższej stawki niż renty poziomowe.

Renoty związane z inflacją rosną zgodnie z wskaźnikiem cen detalicznych (RPI), co zapewnia twoje dochody z inflacją, ale zaczynając od znacznie niższej stawki.

Renoty powiązane z inwestycjami inwestują część funduszu emerytalnego i wypłacaj dodatkowy dochód – lub nie – w oparciu o wyniki inwestycji.

Upośledzone lub ulepszone renty można zastosować, jeśli masz problemy zdrowotne, które mają skrócić Twój okres życia. Umożliwia to dokonywanie większych rocznych płatności na tej podstawie, że firmy ubezpieczeniowe spodziewają się ich rozpowszechniania przez krótszy czas.

Wspólne renty życia pozwalają płacić małżonkowi lub partnerowi po śmierci, ale często w niższej tempie. Lub możesz chronić ryczałt w pierwszej umowie, aby zostać przekazanym ukochanej osobie po śmierci.

Opodatkowanie

Renowości przyczyniają się do Twojego zasiłku osobistego, a po osiągnięciu osiągnięcia podlegają opodatkowaniu jak każdy inny strumień dochodów. Pamiętaj, że masz prawo oderwać 25% ryczałtu bez podatku z doniczki emerytalnej.

Rotacja wypłacana małżonkowi lub partnerowi po śmierci podlega również podatkowi dochodowemu, chyba że umrzesz przed 75 latami.

Zalety i wady

Podsumowując, oto pozytywne i negatywy do rozważenia.

Różnice między wypłatą a rentą

Oto główne różnice między nimi:

• WYŁĄCZ: Elastyczny dostęp, potencjał wzrostu inwestycji, ale brak gwarantowanych dochodów
• Renta: Ustalony, gwarantowany dochód na całe życie lub ustalony okres, ale po zakupie braku elastyczności lub potencjału wzrostu

Czy możesz wymieszać te dwa?

Tak – w rzeczywistości liczba osób wykonujących to rośnie.

Możesz podzielić swój doniczka – kupowanie renty jednej części i użycie wypłaty z drugą.

To podejście hybrydowe pomaga zrównoważyć stały i bezpieczny dochód z perspektywą wzrostu z drugim – a także kontrolą pozostałych funduszy.